Добро пожаловать на Creditcounsel.ru – информационно-справочный ресурс, рассказывающий об особенностях кредитования. Наши эксперты помогут подобрать выгодное предложение и узнать полезную информацию о банковских услугах.

5 шагов по получению кредита под залог квартиры + 5 лучших предложений банков на 2018 год

Иногда возникают ситуации, при которых срочно требуется большая сумма денег. Если нет накоплений или возможности одолжить у родственников, хорошим выходом будет кредит под залог квартиры. Но выбирать банк и условия договора необходимо очень внимательно. Иначе есть риск не только неожиданных переплат, но и потери недвижимости.

Квартира под залог

Плюсы и минусы кредита под залог квартиры

Кредит под залог квартиры

Преимущества кредитования таковы.

  1. Возможность получить большую сумму — до нескольких миллионов рублей. Максимальный размер кредита — до 60–70% от стоимости квартиры. Он зависит и от доходов заёмщика.
  2. Пониженные процентные ставки по сравнению с кредитами без обеспечения. Если есть залог, риски банка меньше.
  3. Возможность получить нецелевой кредит. То есть деньги можно использовать по собственному усмотрению, без отчёта перед банком.
  4. Большие сроки выплаты долга (до 15–20 лет).
  5. Поручитель необязателен.

Недостатки следующие.

  1. Возможность потери жилья, даже если оно единственное.
  2. Значительные штрафы в случае просрочки (20% годовых от размеров просроченного долга).
  3. Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости.
  4. Нельзя распоряжаться квартирой (например, сдавать в аренду) без согласия банка.

Для чего обычно оформляют такой займ

Кредит может быть нецелевым или, наоборот, выдаваться с определённой целью. От этого иногда зависят условия кредитования.

Нужда в большой сумме денег

Такая потребность возникает по разным причинам. Например, необходимость дорогостоящего лечения для самого заёмщика или его родственника. Ещё один вариант — выплата крупного долга. Возможны и другие ситуации, в которых суммы потребительского кредита будет недостаточно.

В подобных случаях выбирают нецелевой кредит. Отчитываться по потраченным средствам не нужно, но процентная ставка может быть выше.

Приобретение нового или вторичного жилья

Деньги можно получить на приобретение готовой или строящейся квартиры. Причём в этом случае залоговая квартира не обязательно должна быть в собственности заёмщика. Часто молодым семьям помогают в приобретении недвижимости родители. Один из них становится поручителем по кредиту, предоставляя квартиру в залог.

Условия такого кредитования, как правило, более выгодные, чем ипотека без залога. Ведь риски кредитной организации в подобной ситуации меньше. Кроме того, есть ещё одна особенность, касающаяся строящихся домов: без залога банки дают кредит только в аккредитованных ими новостройках. А каждый такой комплекс, как правило, связывается только с небольшим количеством кредитных организаций. То есть без залога в выбранном банке кредит могут не выдать, даже если доходов достаточно.

Если закладывается жильё заёмщика, после приобретения нового его можно продать и расплатиться с кредитом. Но на это потребуется согласие банка. Такая схема для многих удобнее, чем продажа квартиры и покупка новой за счёт этих средств.

Строительство или серьёзный ремонт жилья

Кредитные средства используются и для строительства жилых домов. В дальнейшем такой дом становится дачным или служит для постоянного проживания. В последнем случае заложенную квартиру также можно продать и рассчитаться с долгом. Используется и вариант поручительства за родственников, строящих собственное жильё.

Случается так, что недвижимость требует серьёзного ремонта. Это может произойти из-за пожара, затопления или просто от времени. Сложность данного случая в том, что подобное жильё неликвидно на рынке, то есть его крайне сложно продать. Скорее всего, для залога понадобится другая квартира.

Развитие бизнеса

Для предпринимательских кредитов, как правило, требуется тщательно проработанный бизнес-план. Но и в этом случае одобрение не гарантировано, особенно для индивидуальных предпринимателей. А залоговое кредитование позволяет получить деньги сравнительно легко.

Но важно просчитать все риски, так как при неудаче в делах существует вероятность потери квартиры. Лучше, если есть и другие источники дохода.

Требования к квартире

Требования к квартире

Конкретные условия различаются в каждом банке. Их можно узнать на сайте или при беседе с кредитным специалистом. Но основные требования примерно одинаковы.

Отсутствие обременений

Не рассматриваются квартиры с какими-либо обременениями или ограничениями прав на них. К обременениям относятся:

  • невыплаченная ипотека;
  • арест (например, за долги);
  • договор ренты;
  • доверительное управление.

Жильё также не примут, если оно является предметом иска.

Нахождение квартиры в собственности заёмщика

Жильё должно быть в собственности заёмщика. Желательно, чтобы он был единственным владельцем. В противном случае требуется письменное согласие всех остальных собственников.

Если квартира была приобретена в браке, потребуется и согласие супруга.

Некоторые организации требуют также отсутствие прописанных жильцов.

Отсутствие незапланированных перепланировок

За незаконные перепланировки на собственника налагается штраф. Кроме того, его могут обязать вернуть жильё к прежнему виду. А если из-за переделки пострадают другие квартиры, владельцу придётся возмещать убытки.

Поэтому с подобным жильём банки не связываются. При рассмотрении заявки необходимо предоставить технический паспорт из БТИ. В нём отображается планировка квартиры, которая должна совпадать с существующей. Для узаконивания существуют специальные процедуры. Если были неучтённые переделки, придётся пройти их перед обращением в банк или вернуть всё в прежнее состояние.

Отсутствие прописанных несовершеннолетних

Если в квартире прописаны дети, её залог возможен только с согласия органов опеки. А они следят в первую очередь за соблюдением прав несовершеннолетних. Поэтому подобное согласие даётся в исключительных случаях. Банки, как правило, изначально не рассматривают подобные квартиры.

Другие требования

Квартира должна быть в таком состоянии, чтобы её при необходимости можно было продать. Поэтому не принимается аварийное или ветхое жильё, деревянное или с деревянными перекрытиями. Требуется прочный фундамент и перекрытия.

Это должна быть отдельная квартира (а не комната) с электричеством, водоснабжением, отоплением и канализацией. Коммуналка может быть предметом залога только в одном случае — если на момент покупки комнаты в ней все остальные уже принадлежат покупателю.

Не должно быть снятых с учёта из-за нахождения в армии или тюрьме. Такие люди могут по возвращении заявить о своих правах и восстановить прописку.

Как взять кредит под залог квартиры: основные шаги

Как взять кредит?

Выбор кредитной организации — серьёзное дело, к которому стоит подходить с холодной головой. Не лишним будет заранее подготовить все документы.

Выбор банка и рассмотрение условий

Условия кредитования в различных организациях отличаются. Нельзя сказать, что какая-то из них является лучшей для всех. Всё зависит от целей, необходимой суммы и самой квартиры. Поэтому следует внимательно изучать программы и делать выбор, ориентируясь на собственную ситуацию и возможности. Посмотрите минимальную и максимальную величину кредита, размер процентной ставки, требования к заёмщикам и т. д.

Но выбирать банк нужно не только по условиям кредитования. Имеет значение и его надёжность. Было бы ошибкой считать, что при закрытии банка выплаты прекратятся. В таком случае обязательства передаются другому учреждению. При этом возможно возникновение разного рода сложностей: смена реквизитов, позиция банка и т.д.

При выборе стоит опираться на международные и российские рейтинги. Будут полезны сервисы, позволяющие сравнить как сами банки, так и их программы. Полезно спросить знакомых, которые недавно оформляли кредит.

Проверьте в интернете историю банка. Доверие вызывают те организации, которые существуют довольно давно. Важны и последние новости, связанные с ними. А вот смена владельцев или передача активов не может не насторожить потенциального заёмщика.

Многие банки публикуют в открытом доступе информацию о прибыли. Если она стабильно высокая, банк может считаться надёжным.

Если у вас есть зарплатная карта, поинтересуйтесь условиями получения кредита в вашем банке. Часто для клиентов существуют особые условия.

Подача заявки

Иногда практикуется подача заявки через сайт банка. Но это предварительный вариант. Для окончательного решения обязательно потребуется посетить офис. На месте специалист примет заявку и необходимые документы, а также проконсультирует относительно нюансов условий договора.

Предоставление документов на себя и квартиру

Ситуация примерно та же, что и с требованиями к квартире. Отдельные моменты могут отличаться, но в целом требуется примерно одинаковый пакет документов.

Для заёмщика список такой:

  • паспорт;
  • второй документ (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и т. д.);
  • трудовая книжка или трудовой договор (достаточно копии, заверенной работодателем);
  • справка о доходах (2-НДФЛ или банковская выписка о состоянии счёта, для ИП — копия налоговой декларации и т. д.).

Если в сделке принимает участие поручитель, аналогичные документы требуются и на него. А для квартиры понадобятся:

  • свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН;
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, приватизации, завещание и т. д.)
  • технический паспорт;
  • кадастровый паспорт;
  • справка о прописанных или выписка из домовой книги;
  • экспертная оценка квартиры;
  • при необходимости — согласие других собственников или супруги.

Оценить недвижимость могут и сотрудники банка. Но в таком случае стоимость может быть занижена. Поэтому лучше обратиться в одну из специализированных компаний. При этом важно помнить, что оценка должна проводиться не раньше, чем за полгода до подачи заявки.

Заключение договора

Заявка рассматривается около 3–7 дней, после чего заявителю сообщают о решении. При согласии нужно будет подъехать в банк для оформления кредита.

Перед подписанием договора обязательно внимательно прочитайте его. Имеют значения все пункты, включая примечания и приложения. Если что-то непонятно или вызывает сомнения, возьмите паузу. Подумайте, проконсультируйтесь с юристом.

Обращайте внимание на полную сумму выплат по кредиту, действия при просрочке, размер штрафов и т. д. Обязательно проверьте, чтобы до окончания выплат квартира оставалась в вашей собственности! Уделите внимание и вопросам, связанным со страхованием — оплачивать его придётся ежегодно.

После заключения договора на руки выдаётся график внесения платежей. Переводить деньги нужно будет в соответствии с ним. Удобно настроить автоматический платёж в личном кабинете интернет-банкинга.

Получение денег

Деньги выдаются после подписания кредитного договора и закладной. Чаще всего они переводятся на счёт, открытый в том же банке. Обычно это происходит довольно быстро — в течение суток.

Обзор банков

Обзор банков

Рассмотрим некоторые выгодные предложения. Для удобства основная информация приведена в таблице. Ниже содержится более подробное описание по каждому банку.

Таблица с условиями банков.

Сумма кредита (руб)Процентная ставка (годовых)Срок кредитаВозраст заёмщика (лет)
Совкомбанк200 тысяч — 3 млнот 14,99%до 10 лет20–85
Восточный банк300 тысяч — 30 млн9,9 – 26%13–240 месяцевот 21
Сбербанк500 тысяч — 10 млн12–13,5%до 20 лет21–75
Россельхозбанк100 тыс — 10 млн12,5%-14,5%1–10 лет21–65 (75)
Райффайзенбанк500 тыс — 26 млн9,55 или 11,99%1–30 лет21–65

Совкомбанк

Кредит «Альтернатива» выдаётся гражданам РФ старше 20 лет. На момент окончания платежей заёмщику должно исполниться не более 85 лет. Возможная сумма кредита — от 200 000 до 3 000 000 рублей. Процентная ставка — от 14,99% годовых.

Восточный банк

Эта кредитная организация выдаёт кредит под залог недвижимости на любые цели. Размер выдаваемых средств — от 300 000 до 30 000 000 рублей. Процентная ставка колеблется от 9,9% до 26%. Точный размер определяется индивидуально для каждого заёмщика. Требуемый возраст — от 21 года. Необходим постоянный доход в течение как минимум последних трёх месяцев. Принимается онлайн-заявка.

Сбербанк

Нецелевой кредит выдаёт и Сбербанк. Сумма кредита — от 500 000 до 10 000 000 рублей, но не более 60% от стоимости недвижимости. Выдаётся кредит на срок до 20 лет. Для клиентов ставка составляет 12%, для остальных — 12,5%. При отказе от страхования увеличивается ещё на 1%.

Минимальный возраст заёмщика — 21 год, а к моменту погашения ему должно быть не более 75 лет. Требования к стажу: не менее года за последние 5 лет и не менее полугода на последнем месте. Этот кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям, собственникам и руководителям малых предприятий. Обязательно гражданство РФ.

Россельхозбанк

Возможная сумма кредита составляет от 100 000 до 10 000 000 рублей. Но она не может превышать половину стоимости квартиры. Срок кредита — от 1 года до 10 лет. Процентная ставка — 13,5%. Для клиентов банка и работников бюджетной сферы снижается до 12,5%. При отказе от страховки также добавляется 1% ставки.

Возраст заёмщика — от 21 года, на момент окончания выплат — до 65 лет. Но если есть созаёмщик возрастом до 65 лет, возможно увеличение максимального возраста до 75 лет. Требуется общий стаж от года и на последнем месяце — от полугода. А для обладателей зарплатной карты или держателей вклада — от полугода и трёх месяцев, соответственно. В этом банке возможна выдача кредита не только гражданам России.

Райффайзенбанк

Для приобретения жилья под залог имеющегося сумма кредита — до 26 000 000 рублей и не более 85% от стоимости. Минимальный размер — 500 000 рублей (для Москвы — 800 000). Процентная ставка — 9,5%. Срок кредитования составляет от года до 30 лет. В течение полугода после предоставления кредита необходимо документально подтвердить, что он был использован по назначению.

Возраст — от 21 года до 65 лет (без страхования — до 60). Гражданство может быть любым. Требуется регистрация в том районе, где находится данное подразделение. Требования к стажу работы:

  1. При стаже менее года — от 6 месяцев на последнем месте работы.
  2. От двух лет — не менее 3 месяцев.
  3. Если место работы первое, а также для частных практик — от 1 года.

Есть и программа нецелевого кредитования. Сумма кредита — от 500 000 (800 000 для Москвы) до 9 000 000 рублей. Срок — от года до 15 лет, процентная ставка — 11,99% годовых.

Полезные рекомендации, как не стать жертвой мошенников

К сожалению, существует немало организаций, использующих мошеннические схемы. В результате размер выплат оказывается больше, чем предполагалось при обсуждении. А иногда можно и лишиться жилья.

Для того чтобы избежать подобного, необходимо соблюдать несколько важных условий:

  1. Не связываться с сомнительными организациями, которые не проверяют доходы заёмщика.
  2. Внимательно читать кредитный договор.
  3. Отдавать предпочтение известным и проверенным банкам.

Как и у остальных вариантов займов, у кредитов под залог квартиры есть свои плюсы и минусы. Если конкретно для вас такой способ получения средств оказался оптимальным или единственно возможным, подойдите к процессу выбора банка и оформления документов основательно и постарайтесь не попасться на удочку проходимцев.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Наталья Плотникова
Наталья Плотникова, Финансовый консультант, специалист по кредитованию 86 статей на сайте
Финансовый консультант КПК «Согласие», специалист по кредитованию юридических и физических лиц. Окончила Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Стаж работы в сфере кредитования 11 лет.
3 комментариев к статье «5 шагов по получению кредита под залог квартиры + 5 лучших предложений банков на 2018 год»
  1. Мы рассматривали и рассматриваем такой вариант для приобретения квартиры. Т.е. квартиру мамы мы хотели под залог, а себе с мужем купить отдельную и спокойно потом выплачивать мамину. Огромное спасибо за такую подробную статью, я уловила все плюсы и минусы, с которыми мы можем столкнуться при выборе этого варианта. Если честно, многого не знала, пока не прочитала представленную информацию. И некоторые минусы сейчас заставили задуматься. К примеру, у нас у мамы прописан маленький ребенок, и я только, прочитав статью, узнала, что не так-то просто получить одобрение, когда есть несовершенно летние дети, т.е. вот уже одна неприятная заморочка. В общем, будем думать теперь, как лучше сделать.

  2. Брат так делал, под залог имеющийся однушки брал недостающую сумму на покупку жилья побольше. Саму однушку продавать не хотел, выгодно продолжать ее сдавать в перспективе. Брал в Райффайзенбанке.

  3. На мой взгляд, прежде чем покупать квартиру под залог, необходимо серьезно оценить свои финансовые возможности и только после этого оформлять кредит. Идея хорошая, но нужно помнить, что ни о каких просрочках и речи не может быть.

Напишите Ваш комментарий