Добро пожаловать на Creditcounsel.ru – информационно-справочный ресурс, рассказывающий об особенностях кредитования. Наши эксперты помогут подобрать выгодное предложение и узнать полезную информацию о банковских услугах.

5 основных параметров расчёта полной стоимости кредита

Что такое полная стоимость кредита? Вопрос актуальный. В современном мире достаточно непросто представить жизнь без заемных кредитных средств. Ведь без них практически невозможно сделать ни одной серьезной покупки. Именно по этой причине все большее количество людей в нашей стране и по всему миру активно пользуются услугами кредитования. Одной из наиболее серьезных проблем является тот факт, что потребители «ведутся» на рекламные обещания различных банков, веря в низкие ставки и отсутствие скрытых добавочных платежей. Если не хотите оказаться в неприятной ситуации, необходимо уточнить, какова полная стоимость потребительского или ипотечного кредита.

Полная стоимость кредита
Источник: https://www.pexels.com/photo/blue-master-card-on-denim-pocket-164571/

Что такое полная стоимость кредита

Что такое полная стоимость кредита?
Источник: https://www.pexels.com/photo/person-holding-pink-piggy-coin-bank-1246954/

Полная стоимость потребительского кредита – это такое понятие, которое появилось относительно недавно. Ведь до недавних пор граждане редко осознанно подходили к вопросу получения кредита. Им навязывали комиссии и услуги, в которых они не испытывали никакой необходимости. Подобный подход делал потребительский кредит очень невыгодным для клиента.

Под понятием ПСК подразумевают объем всех средств, необходимых для погашения задолженности. Расчет полной стоимости кредита нередко можно заказать. Однако многие финансовые организации обосновано отказывают своим клиентам в подобной просьбе.

Делается это по следующим мотивам:

  • увеличение числа заемщиков;
  • на этапе переговоров скрывать «неудобные» условия кредитования;
  • увеличение размера кредита и срока.

Именно по этим причинам каждый клиент должен быть самостоятельно заинтересован в том, чтобы рассчитать стоимость кредита.

Основные параметры

Основные параметры
Источник: https://www.pexels.com/photo/blue-master-card-on-denim-pocket-164571/

Алгоритм того, как рассчитать полную стоимость кредита, тщательно объяснен в письме ЦБ РФ от 1 июля 2014 года. Именно этим документом регламентируются различные процедуры.

Порой в соглашение вносятся дополнительные условия, не учитывающиеся в перечне государственного регулятора. ПСК может увеличиваться.

Что входит в ПСК

Зная, что такое полная стоимость кредита, следует разобраться с составляющими данного понятия.

На сегодняшний день подразумевается, что в полную стоимость кредита включаются:

  • долг перед банком;
  • процентная ставка;
  • переводы банку, которые оговариваются договорами и соглашениями;
  • иные доплаты, если оговорено;
  • объем страховой премии, которая оплачивается согласно условиям.

Действующее законодательство подразумевает, что полная стоимость кредита пишется на главной странице соглашения. Тем не менее, часто этот документ выдается уже на финальной стадии оформления соглашения.

Что не входит в ПСК

К сожалению, не всегда можно заранее определить весь расход за указанный кредит, так как могут включаться дополнительные списания, не зависящие от кредитора.

Зачастую не включают:

  • законные требования о внесении пошлин;
  • списания за снятие наличного капитала;
  • штрафные санкции банка за нарушение соглашения.
Последний пункт является одним из самых неприятных для рядовых граждан, берущих кредит на действительно серьезную покупку. Кредит может выплачиваться годами или десятилетиями, поэтому вероятность нарушения сроков выплаты всегда остается.

Именно по этой причине до получения кредита необходимо адекватно оценивать свою ситуацию, чтобы не переплатить или вовсе потерять свои денежные средства. Только грамотное финансовое планирование защитит от потери денежных средств или крупной переплаты.

Формула и пример расчета

Формула и пример расчета
Источник: https://www.pexels.com/photo/photo-of-person-holding-pen-1028726/

Как упоминалось ранее, в настоящее время полная стоимость кредита рассчитывается по закону от 2014 года. Согласно указанному документу, подсчет ПСК для различных типов кредитных займов различается, ведь есть уникальные особенности.

Перед тем как получить заём нужного типа, рекомендуется тщательно изучить процедуру расчета, чтобы не допустить серьезных финансовых ошибок.

Потребительский кредит

В ПСК потребительского займа подавляющее большинство банков вносят:

  • процентные надбавки;
  • комиссии за передачу средств (при наличии);
  • стоимость ведения счета клиента (при наличии);
  • основное тело займа.

Полную стоимость кредита можно определить по следующей формуле:

ПДК=k*ЧБП*100, где:

  • k – процент, указанный в долях (например, 12 % = 0,12);
  • ЧБП – базовые периоды, учитывающиеся при подсчете процентов (год и пр.).
К числу необходимо добавить обговоренные комиссии и платежи, чтобы получить итоговую сумму.

Автокредит

Если клиент оформляет кредит на автомобиль или иное транспортное средство, то необходимо учитывать:

  • основное тело займа;
  • выплату процентов;
  • единоразовую комиссию за оказанную услугу.

Не следует забывать, что многие банки навязывают страхование жизни и имущества, КАСКО и GAP. Последняя страховка сохраняет стоимость автомобиля при тотальной гибели или утери.

Важной статьей расходов остается покупка ОСАГО и текущее техническое обслуживание, никак не учитывающееся при организационных моментах!

Ипотека

Ипотечное кредитование относится к одному из самых сложных типов, т.к. выдается достаточно крупная сумма на продолжительное время. Банк старается максимально обезопасить выданные денежные средства.

Для этого используются все доступные механизмы:

  • увеличение показателя суммы первого взноса;
  • различное страхование жизни/здоровья и имущества;
  • дополнительные комиссии, подтверждающие платежеспособность клиента.
В целом, полная стоимость кредита по ипотеке состоит из более чем 10 пунктов: выплаты основного долга и процентов, комиссии за обслуживание счетов, выдачу кредитов, расписки ФРС, обналичивания денег, стоимости оценки заложенного имущества и многого другого.

В некоторых организациях условия могут отличаться разительно, поэтому следует тщательно изучать предложения от разных банков. Некоторые кредиторы предлагают за свой счет погасить часть расходов, что делает полную стоимость кредита несколько ниже. Тем не менее, только на основании кредитного договора можно принимать решение о том, чье предложение более выгодное!

Особенности расчета с помощью калькулятора

Особенности расчета с помощью калькулятора
Источник: https://www.pexels.com/photo/woman-holding-pen-while-using-calculator-1253591/

Перед посещением той или иной компании рядовые потребители используют кредитные калькуляторы для того, чтобы проанализировать имеющиеся предложения на рынке. Многие разработчики выпускают универсальные инструменты, которые, по их заверению, выполняют учет всех имеющихся предложений на рынке.

К сожалению, подобные калькуляторы вряд ли можно отнести к информативным, так как:

  • они обновляются крайне медленно;
  • информация берется из открытых и непроверенных источников;
  • возможна «доработка» алгоритма выдачи результатов для продвижения банка.
Именно по этим причинам рекомендуется пользоваться официальными приложениями банка. Однако возможно «расхождение» результатов, так как демонстрируемая информация не является публичной офертой, а лишь дополнительной информацией.

Важные вопросы

Если вы желаете заранее узнать ПСК, следует уделить отдельное внимание важным вопросам. Основная проблема: нельзя дать точный ответ – многое зависит от договора, например, графика погашения и величины кредита.

Влияет ли на стоимость срок кредита

Согласно условиям, срок займа является одним из ключевых параметров, влияющие на ПСК. Чем больший срок, тем дольше придется гасить тело и переводить обязательные ежемесячные платежи по кредиту.

Тем не менее, при меньшем сроке кредитования возможно более высокие кредитные ставки, что сделает такой кредит менее выгодным. Практика показывает, что такие ситуации скорее исключение из правил, однако о них все еще следует помнить!

Зависит ли размер ПСК от досрочного погашения

Нередко кредиторы отыскивают возможность погасить кредитный заём досрочно, однако не все банки позитивно реагируют на подобной развитие ситуации.

Основная проблема в том, что досрочный возврат средств лишает их заработка, поэтому они способны:

  • запретить досрочное погашение кредита;
  • взымать дополнительную пеню;
  • ограничивать сроки внесения денежных средств.

Если ничего подобного не оговорено в подписанном договоре, размер ПСК действительно зависит от досрочного погашения – он способен существенно снижаться.

Влияет ли на ПСК вид платежей

Некоторые организации взымают комиссии и обязательные платежи за снятие наличных кредитных денежных средств, поэтому это влияет на стоимость кредита. Фактор следует учитывать, если заём берется наличными для последующей оплаты других товаров.

Можно ли уменьшить полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита в банках действительно может изменяться в большую или меньшую сторон. Однако если желаете потерять меньше всего денежных средств, то старайтесь:

  • найти самые выгодные условия кредитования у различных банков;
  • рассчитываться кредитными деньгами только согласно договору;
  • постараться досрочно погасить кредит, если это возможно.

Эти простые советы могут потенциально сэкономить сотни тысяч рублей семейного бюджета и сделать заем наиболее эффективным.

Заключение

В целом, банковское кредитование – это отличный инструмент, который может помочь разрешить временные финансовые трудности или сделать дорогостоящую покупку! Тщательно рассчитанная полная стоимость кредита поможет определить возможные риски и финансовый убыток.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Михаил Антипов
Михаил Антипов, Кредитный консультант 53 статей на сайте
Пишу о финансах и кредитах для Вас.
7 комментариев к статье «5 основных параметров расчёта полной стоимости кредита»
  1. От кредитных организаций сейчас требуют указывать полную стоимость кредита в договоре, но большинство из них пытается делать акцент на более привлекательные для заемщика цифры вроде ставки по кредиту.

  2. Когда я подбираю для себя наиболее выгодное предложение, то всегда прямым текстом прошу расписать мне, сколько я должна буду выплачивать каждый месяц с первого и до последнего платежа. В некоторых офисах пытаются юлить — сразу заношу их для себя в чёрный список. Рассматриваю только тех, кто без проблем выдаёт мне полную раскладку по платежам. Полагаться на то, что банки сами будут выполнять это условие, очень опрометчиво.

  3. Я всегда прошу рассчитать ежемесячные платежи кредита, чтобы видеть полную сумму переплаты и важно обращать внимание на всякого рода страховки — жизни и здоровья и прочее. Банки любят про них забывать!

  4. Сейчас кредитные организации обязаны указывать полную стоимость предлагаемого кредита. При возникновении сомнений я бы попросил их представителя расписать их расчеты по позициям и показал бы их специалистам.

  5. По моему скромному мнению, знание о том, в чем заключаются пять основных параметров расчёта полной стоимости кредита и умение самостоятельно ее вычислять может быть весьма полезным.

  6. Я одобряю ипотеку, нейтрально отношусь к автокредитам. Но потребительские кредиты мне не по душе. Как правило, приобретается вещь, без корой можно обойтись. И надо подумать, влезать ли в этот долг.

  7. я брала три раза потребительский кредит в разных банках. Два из них сделали акцент на всех платежах. А один скрыл информацию и о страховке, и о том, что смс-уведомление платное и его можно отключить. При этом во всех трех можно досрочно погашать кредиты, уменьшая ежемесячный платеж, но нельзя уменьшать сроки. Это очень невыгодно.

Напишите Ваш комментарий