Добро пожаловать на Creditcounsel.ru – информационно-справочный ресурс, рассказывающий об особенностях кредитования. Наши эксперты помогут подобрать выгодное предложение и узнать полезную информацию о банковских услугах.

5 важных шагов по досрочному погашению кредита

Желание поскорее рассчитаться с долгами посещает каждого заемщика. Ослабить финансовое бремя позволяет частичное или полное погашение кредита, тем более в этом случае, согласно законодательству РФ, штрафы и прочие санкции со стороны банков исключены.

Можно ли погасить кредит без особых проблем, насколько проста данная процедура, существенно ли уменьшатся платежи при частичном погашении долга? Об этих и прочих важнейших нюансах специалисты расскажут далее в тексте.

Юридический аспект

Досрочное погашение кредита

Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.

Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.

Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.

Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.

Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:

  • полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения;
  • целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.

При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:

Досрочное погашение кредита

  • снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется;
  • сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.

Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.

Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.

Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.

Порядок досрочного погашения кредита

Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита

  1. Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.Досрочное погашение кредита
  2. Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
  3. В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
  4. После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
  5. Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.

Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.

Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.

Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.

Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.

Основные рекомендации

Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.

Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.

Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.

Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.

Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.

Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.

Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.

Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.

Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?

Досрочное погашение кредита

Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.

С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.

Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.

В качестве заключения

Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.

Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.

Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.

И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.

Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Наталья Плотникова
Наталья Плотникова, Финансовый консультант, специалист по кредитованию 73 статей на сайте
Финансовый консультант КПК «Согласие», специалист по кредитованию юридических и физических лиц. Окончила Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Стаж работы в сфере кредитования 11 лет.
11 комментариев к статье «5 важных шагов по досрочному погашению кредита»
  1. Советую всем хорошо подумать, прежде чем досрочно гасить кредит. Я два раза делала полностью досрочное погашение. Через год нужны были деньги, а оказалось, один из кредитов был не закрыт, я не доплатила копейки. Хотя сумму уточняла на горячей линии банка. А о справке о том, что кредит погашен, я даже не знала. Полезная статья, жаль не встретилась мне раньше.

  2. Никогда не предполагала, что досрочное погашение кредита чревато отказом в предоставлении последующего кредита. Мой брат столкнулся с подобной ситуацией. Сколько же раз допускается досрочно погашать кредит, чтобы тебе в следующий раз не отказали?

  3. Я постоянно гасил кредит, по крайней мере старался, раньше указанной даты. Не знал, что это чревато последствиями. Сложно получить ответ в Сбербанке, поэтому хотел бы узнать, как правильно досрочно частично гасить проценты, а не долг. Слышал про такое.

  4. Всегда хорошо, когда обстоятельства позволяют рассчитаться по долгу раньше времени. Но если кредит и так должен быть закрыт в ближайшее время, то не всегда стоит инициировать эту процедуру, можно просто положить деньги в тот же банк на депозит. Немного невыгодно по деньгам, но сохраняется время, и не создаются неудобства для банка. Это может помочь в другой раз.

  5. Для клиента очень удобным является такая процедура, как досрочное погашение кредита. самому доводилось досрочно гасить как часть кредитных средств, так и всю сумму полностью. Хорошо, что с банками с этим проблем не возникало ни в одном случае. А вот то, что не стоит увлекаться такой процедурой часто, слышать не доводилось. Теперь буду иметь в виду.

  6. Продал квартиру и собираюсь полностью погасить задолженность по потребительскому кредиту в Центринвестбанке. Первый раз слышу про список людей, досрочно погашающих кредиты. Может, я в следующий раз буду платить весь срок, а банк мне откажет в займе, тем самым потеряет прибыль.

  7. Про полное досрочное погашение все понятно. А вот с частичным попали в неприятную ситуацию. Внесли крупную сумму за несколько дней до очередного платежа, а его никто не отменял! Пришлось занимать.

  8. Сам недавно досрочно на 5 месяцев погасил потребительский кредит в банке. Сотрудники без проблем пересчитали проценты и сказали точную сумму. Снес эти деньги, и сразу выдали справку о закрытии кредита.

  9. В одной микрофинансовой организации я мог всегда погасить микрозайм досрочно с меньшим процентом, даже после истечения 14 дней. Но в другой, наоборот, даже когда гасишь свой долг досрочно, даже после 10 суток, всё равно проценты и сумма остаётся той же (это, наверное, то, о чём говорится в статье: микрофинансовые организации хотят заработать а мы им не даём, вот они заранее и накручивают проценты).

  10. Зато во всех рекламных акциях о кредитах мелькает «досрочка без штрафов» и тому подобное, оказывается, все это лишь чтобы привлечь клиентов и не более того. А брать и досрочно гасить кредит лучше, конечно, в банке, где у вас зарплатный проект — как показывает практика, отношение к клиенту гораздо лучше.

  11. Нужно перечитать договор и тогда уже действовать. Досрочное погашение возможно, но нужно помнить что в кредитную историю вносятся все нюансы, и если ваш принцип — взять и быстро вернуть кредит, логично, что банки откажут в кредите. Они же рассчитывают нажиться на процентах.

Напишите Ваш комментарий